Określenie zdolności kredytowej – kredyt hipoteczny
Fot.http://www.freedigitalphotos.net
Najpopularniejszym z nich jest kredyt hipoteczny czyli długoterminowy kredyt bankowy powszechnie wykorzystywany przede wszystkim do zakupu lub budowy nieruchomości, zabezpieczony na rzecz banku hipotecznie poprzez wpis do księgi wieczystej obciążonej nim nieruchomości.
Określenie zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty określonej kwoty kredytu przyznanego przez bank, pozwoli na ustalenie pułapu cenowego, w jakim będziemy mogli poruszać się na rynku nieruchomości, korzystając z kredytu hipotecznego.
Na posiadanie określonej zdolności kredytowej wpływa wiele czynników:
- miesięczne lub roczne dochody nabywcy lub nabywców nieruchomości (jeśli będzie więcej niż jeden właściciel): brane są pod uwagę dochody wszystkich wnioskujących o kredyt, nie tylko z tytułu umowy o pracę ale także z innych źródeł takich jak prowadzona działalność gospodarcza, produkcja rolna, renta lub emerytura.
Uznanie dochodów przez bank oraz okres za jaki badają one dochody ubiegających się o kredyt jest określany indywidualnie w zależności od ich rodzaju (dochody z umowy o pracę badane są za okres od ok. 6 do 12 miesięcy)
– obowiązujące regulacje prawne, w tym wytyczne dla banków wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego (www.knf.gov.pl) w formie tzw. Rekomendacji, zgodnie z którymi:
• nabywca nieruchomości chcący skorzystać z kredytu w walucie obcej musi posiadać zdolność kredytową do spłaty 120% wnioskowanej kwoty,
• bank zobowiązany jest do informowania o ryzyku walutowym oraz do proponowania w pierwszej kolejności kredytów złotówkowych,
• w przypadku kredytów zaciąganych na długi czas, tj. ok. 30-40 lat, bank zobowiązany jest do zbadania zdolność do spłaty przez nabywcę nieruchomości wnioskowanej kwoty w okresie 25 lat - do określenia zdolności kredytowej brana jest zatem pod uwagę wyższa rata miesięczna kredytu,
• suma rat spłacanych miesięcznie z tytułu wszystkich obciążeń nie może przekroczyć 50 lub 65 % miesięcznych dochodów – w zależności od ich wysokości.
Pamiętajmy: do obciążeń bank badający naszą zdolność kredytową zaliczy m.in. wszelkie dotychczasowe obciążenia takie jak inne kredyty i pożyczki czy posiadane karty kredytowe. Aby uzyskać oczekiwaną wysokość kredytu hipotecznego warto przed złożeniem wniosku w tej sprawie ograniczyć liczbę posiadanych zobowiązań.
Aby wybrać kredyt hipoteczny dopasowany do własnych potrzeb niezbędne jest porównanie oferty przynajmniej kilku wiodących banków i konfrontacja jej z poziomem naszych dochodów. Możliwe jest uzyskanie kredytu do 100% wartości nabywanej nieruchomości, niemniej wiąże się to z dodatkowymi obostrzeniami wprowadzanymi przez banki, m.in. koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz legitymowania się poziomem dochodów wyższym, niż przy ofercie kredytu z wkładem własnym.
Oferty takich kredytów posiadają nadal niektóre banki m.in. BOŚ S.A. (www.bosbank.pl), BGŻ S.A. (www.bgz.pl), Deutsche Bank PBC S.A. (www.deutschebank.pl), mBank (www.mbank.pl).
Z uwagi na większą dostępność najbardziej popularnym kredytem hipotecznym jest kredyt z wkładem własnym. Banki różnie określają minimalny wkład własny dla danej kwoty kredytu, jednakże można przyjąć, że należy posiadać w gotówce ok. 10-20% wartości nieruchomości jaką chcemy nabyć.
Przy wyborze banku pomocne mogą okazać się instytucje zajmujące się profesjonalnie doradztwem bankowym. Plusem takiego rozwiązania jest przede wszystkim natychmiastowa informacja o ofercie kliku banków, a także weryfikacja zdolności kredytowej według procedur bankowych.
Do najpopularniejszych firm tego typu należą Open Finance S.A. (www.open-finance.com.pl) czy Expander Advisors Sp. z o.o. (www.expander.pl).
Nabywając mieszkanie na rynku pierwotnym możemy także skorzystać z pomocy samego dewelopera – obecnie większość z firm oferujących mieszkania na rynku pierwotnym oferuje także możliwość skorzystania za ich pośrednictwem z oferty kredytowej przynajmniej jednego z banków, często na preferencyjnych warunkach.
Nabywając w Warszawie, na rynku pierwotnym,
mieszkanie 2 pokojowe
- o powierzchni ok. 50 m2
- wartości około 330 000 zł,
- zakładając wkład własny w wysokości ok. 10% wartości mieszkania i finansowanie pozostałej części jego ceny z wykorzystaniem kredytu hipotecznego zaciągniętego na 30 lat
- zapłacimy miesięcznie raty (w zależności od banku) w wysokości:
ok. 1800 zł przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 6,5 %
ok. 2100 zł przy oprocentowaniu 7,5 %.
mieszkanie 3/4 pokojowe
- o powierzchni ok. 100m2
- wartości około 800 000 zł,
- zakładając 10% wkład własny oraz 30 letni okres kredytowania
- zapłacimy miesięcznie raty (w zależności od banku) w wysokości:
ok. 4 420 zł przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 6,5 %
ok. 4 900 zł przy oprocentowaniu 7,5 %.
Ważne: przy wyborze kredytu hipotecznego w konkretnym banku, poza oczywistymi kwestiami takimi jak jego dostępność oraz wysokość, możliwy okres kredytowania i kwota miesięcznej raty, należy koniecznie wziąć pod uwagę inne, określane indywidualnie przez bank czynniki takie jak np. marża banku, wysokość dodatkowych opłat i prowizji bankowych czy konieczność wykupienia dodatkowych produktów finansowych takich jak ubezpieczenie na życie i karta kredytowa.
Dlatego tez wstępnie wyliczone oprocentowanie i wysokość miesięcznej raty w ostatecznym rozrachunku nie zawsze będzie tożsama z tą, która deklaruje bank na wstępie.
red. Wojciech Falski
Zdolność kredytowa
Określenie zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty określonej kwoty kredytu przyznanego przez bank, pozwoli na ustalenie pułapu cenowego, w jakim będziemy mogli poruszać się na rynku nieruchomości, korzystając z kredytu hipotecznego.
Na posiadanie określonej zdolności kredytowej wpływa wiele czynników:
- miesięczne lub roczne dochody nabywcy lub nabywców nieruchomości (jeśli będzie więcej niż jeden właściciel): brane są pod uwagę dochody wszystkich wnioskujących o kredyt, nie tylko z tytułu umowy o pracę ale także z innych źródeł takich jak prowadzona działalność gospodarcza, produkcja rolna, renta lub emerytura.
Uznanie dochodów przez bank oraz okres za jaki badają one dochody ubiegających się o kredyt jest określany indywidualnie w zależności od ich rodzaju (dochody z umowy o pracę badane są za okres od ok. 6 do 12 miesięcy)
– obowiązujące regulacje prawne, w tym wytyczne dla banków wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego (www.knf.gov.pl) w formie tzw. Rekomendacji, zgodnie z którymi:
• nabywca nieruchomości chcący skorzystać z kredytu w walucie obcej musi posiadać zdolność kredytową do spłaty 120% wnioskowanej kwoty,
• bank zobowiązany jest do informowania o ryzyku walutowym oraz do proponowania w pierwszej kolejności kredytów złotówkowych,
• w przypadku kredytów zaciąganych na długi czas, tj. ok. 30-40 lat, bank zobowiązany jest do zbadania zdolność do spłaty przez nabywcę nieruchomości wnioskowanej kwoty w okresie 25 lat - do określenia zdolności kredytowej brana jest zatem pod uwagę wyższa rata miesięczna kredytu,
• suma rat spłacanych miesięcznie z tytułu wszystkich obciążeń nie może przekroczyć 50 lub 65 % miesięcznych dochodów – w zależności od ich wysokości.
Pamiętajmy: do obciążeń bank badający naszą zdolność kredytową zaliczy m.in. wszelkie dotychczasowe obciążenia takie jak inne kredyty i pożyczki czy posiadane karty kredytowe. Aby uzyskać oczekiwaną wysokość kredytu hipotecznego warto przed złożeniem wniosku w tej sprawie ograniczyć liczbę posiadanych zobowiązań.
Fot.http://www.freedigitalphotos.net/
Wybór banku
Aby wybrać kredyt hipoteczny dopasowany do własnych potrzeb niezbędne jest porównanie oferty przynajmniej kilku wiodących banków i konfrontacja jej z poziomem naszych dochodów. Możliwe jest uzyskanie kredytu do 100% wartości nabywanej nieruchomości, niemniej wiąże się to z dodatkowymi obostrzeniami wprowadzanymi przez banki, m.in. koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego oraz legitymowania się poziomem dochodów wyższym, niż przy ofercie kredytu z wkładem własnym.
Oferty takich kredytów posiadają nadal niektóre banki m.in. BOŚ S.A. (www.bosbank.pl), BGŻ S.A. (www.bgz.pl), Deutsche Bank PBC S.A. (www.deutschebank.pl), mBank (www.mbank.pl).
Z uwagi na większą dostępność najbardziej popularnym kredytem hipotecznym jest kredyt z wkładem własnym. Banki różnie określają minimalny wkład własny dla danej kwoty kredytu, jednakże można przyjąć, że należy posiadać w gotówce ok. 10-20% wartości nieruchomości jaką chcemy nabyć.
Przy wyborze banku pomocne mogą okazać się instytucje zajmujące się profesjonalnie doradztwem bankowym. Plusem takiego rozwiązania jest przede wszystkim natychmiastowa informacja o ofercie kliku banków, a także weryfikacja zdolności kredytowej według procedur bankowych.
Do najpopularniejszych firm tego typu należą Open Finance S.A. (www.open-finance.com.pl) czy Expander Advisors Sp. z o.o. (www.expander.pl).
Nabywając mieszkanie na rynku pierwotnym możemy także skorzystać z pomocy samego dewelopera – obecnie większość z firm oferujących mieszkania na rynku pierwotnym oferuje także możliwość skorzystania za ich pośrednictwem z oferty kredytowej przynajmniej jednego z banków, często na preferencyjnych warunkach.
Ile zapłacimy za mieszkanie?
Nabywając w Warszawie, na rynku pierwotnym,
mieszkanie 2 pokojowe
- o powierzchni ok. 50 m2
- wartości około 330 000 zł,
- zakładając wkład własny w wysokości ok. 10% wartości mieszkania i finansowanie pozostałej części jego ceny z wykorzystaniem kredytu hipotecznego zaciągniętego na 30 lat
- zapłacimy miesięcznie raty (w zależności od banku) w wysokości:
ok. 1800 zł przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 6,5 %
ok. 2100 zł przy oprocentowaniu 7,5 %.
mieszkanie 3/4 pokojowe
- o powierzchni ok. 100m2
- wartości około 800 000 zł,
- zakładając 10% wkład własny oraz 30 letni okres kredytowania
- zapłacimy miesięcznie raty (w zależności od banku) w wysokości:
ok. 4 420 zł przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 6,5 %
ok. 4 900 zł przy oprocentowaniu 7,5 %.
Ważne: przy wyborze kredytu hipotecznego w konkretnym banku, poza oczywistymi kwestiami takimi jak jego dostępność oraz wysokość, możliwy okres kredytowania i kwota miesięcznej raty, należy koniecznie wziąć pod uwagę inne, określane indywidualnie przez bank czynniki takie jak np. marża banku, wysokość dodatkowych opłat i prowizji bankowych czy konieczność wykupienia dodatkowych produktów finansowych takich jak ubezpieczenie na życie i karta kredytowa.
Dlatego tez wstępnie wyliczone oprocentowanie i wysokość miesięcznej raty w ostatecznym rozrachunku nie zawsze będzie tożsama z tą, która deklaruje bank na wstępie.
red. Wojciech Falski
Data publikacji: 02.09.2013
